Зоряна Білокрай
У першому півріччі 2026 року страхові компанії зібрали 38,7 млрд грн премій. Якщо дивитися тільки на цю цифру, ринок росте досить швидко. Але премії - це гроші, а не кількість людей чи об’єктів, які отримали страховий захист. За останні чотири роки страховий сектор змінився набагато глибше: компаній стало менше, вимоги до них посилилися, а вартість багатьох полісів помітно зросла.
Головна причина такої трансформації - поєднання війни, інфляції, подорожчання ремонту та медичних послуг, зміни ризиків і посилення нагляду. Тому зростання обсягу премій не обов’язково означає, що українці стали купувати вдвічі більше страхових продуктів. Часто йдеться про те, що той самий захист тепер коштує дорожче.
Чому страховиків на ринку поменшало
Скорочення кількості страхових компаній стало одним із найпомітніших результатів останніх років. Частина гравців добровільно залишила ринок, оскільки не змогла забезпечити достатній капітал, виконати нові регуляторні вимоги або побудувати стійку модель роботи в умовах воєнних ризиків. Інші компанії припинили діяльність після перевірок, втрати ліцензій чи зміни власників.
Для страхового бізнесу важлива не лише наявність клієнтів, а й здатність регулярно виконувати зобов’язання. Компанія має формувати резерви, підтримувати платоспроможність, коректно оцінювати ризики та мати достатньо коштів для виплат у разі великої кількості страхових подій. У період нестабільності слабкі учасники швидше втрачають фінансову стійкість.
Очищення ринку має подвійний ефект. З одного боку, клієнтам стає простіше орієнтуватися серед більш відомих і системних страховиків. З іншого - менша конкуренція може створювати умови для підвищення тарифів. Великі компанії отримують більшу частку клієнтів, але водночас змушені витрачати більше коштів на резерви, персонал, цифрові сервіси та врегулювання збитків.
Зменшення кількості страховиків не означає автоматичного погіршення послуг. Важливішими показниками є своєчасність виплат, прозорість договору, обсяг активів, якість резервів і здатність компанії працювати під час кризових подій. Для споживача назва бренду має значення, але не замінює перевірку конкретних умов поліса.
Чому поліси стали дорожчими
Найочевидніше подорожчання відбулося в автострахуванні. Вартість ремонту автомобілів зросла через дорожчі запчастини, логістику, роботу сервісних станцій і валютні коливання. Навіть незначне пошкодження транспортного засобу тепер може обійтися власнику набагато дорожче, ніж кілька років тому. Страховики закладають ці витрати в тариф, і це впливає як на добровільне страхування, так і на обов’язкові продукти.
Окремим фактором стало підвищення вартості обов’язкового страхування відповідальності водіїв. Якщо середній розмір виплати збільшується, страховій компанії потрібно збирати більше премій, щоб зберегти баланс між доходами та витратами. На тариф також впливають регіон, тип транспортного засобу, досвід водія, статистика аварійності та сума відповідальності.
Подорожчали й медичні програми. Клініки переглядають ціни на консультації, діагностику, операції та ліки. Крім того, українці частіше звертаються по медичну допомогу через хронічні захворювання, наслідки стресу та загальне погіршення здоров’я. Для страховика це означає більшу частоту звернень і вищу середню виплату.
У туристичному страхуванні на ціну впливають вимоги країн перебування, курс валют, медична інфляція за кордоном і розширення переліку ризиків. Поліс із мінімальним покриттям може залишатися відносно доступним, але продукти з покриттям евакуації, лікування складних травм або скасування поїздки коштують відчутно більше.
Змінився і підхід до страхування майна. Повномасштабна війна зробила ризики пошкодження житла, комерційних приміщень та обладнання складнішими для оцінювання. Не всі небезпеки можна включити до стандартного договору, а для окремих територій страховики встановлюють обмеження або пропонують спеціальні програми з вищими тарифами.
Що означають 38,7 млрд грн премій для клієнтів
Показник 38,7 млрд грн за перше півріччя 2026 року свідчить про те, що страховий ринок зберігає активність і поступово адаптується до нових умов. Проте оцінювати його стан лише за номінальним обсягом премій некоректно. Для повної картини потрібно враховувати інфляцію, обсяг виплат, кількість укладених договорів, середню ціну поліса та частку довгострокових продуктів.
Якщо премії зросли, але кількість договорів майже не змінилася, це означає передусім подорожчання страхового захисту. Якщо водночас збільшилася кількість клієнтів і застрахованих об’єктів, можна говорити про реальне розширення ринку. Важливим є також співвідношення премій і виплат: надто низькі виплати можуть свідчити не про ефективність, а про складні процедури врегулювання або вузькі умови договорів.
Для споживача нова реальність означає необхідність уважніше порівнювати поліси. Важливо дивитися не тільки на ціну, а й на франшизу, винятки, територію дії, строки повідомлення про подію, порядок подання документів і максимальний розмір виплати. Дешевший договір може виявитися менш вигідним, якщо він покриває лише обмежений перелік ризиків.
У найближчі роки страховий ринок, імовірно, залишатиметься більш концентрованим і технологічним. Компанії розвиватимуть онлайн-продажі, автоматизоване врегулювання та персональні тарифи. Водночас складні ризики - воєнні, медичні, майнові та пов’язані з відновленням бізнесу - вимагатимуть дорожчого покриття.
Отже, зростання страхових премій не суперечить скороченню кількості страховиків. Ринок може збільшуватися в грошовому вимірі навіть тоді, коли число компаній і договорів зменшується. За чотири роки страхування в Україні стало дорожчим, обережнішим і більш вимогливим до клієнта. Водночас для фінансово стійких страховиків відкривається простір для розвитку, адже попит на захист майна, здоров’я, автомобілів і бізнесу лише зростає.